Историческая справка
Закладная как инструмент обеспечения исполнения обязательств по ипотечному кредиту появилась в российской правовой системе с принятием Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. Этот документ закрепил правовой статус закладной как именной ценной бумаги, удостоверяющей право банка-кредитора на получение исполнения по обязательству, обеспеченному ипотекой. С тех пор закладная стала неотъемлемой частью ипотечных сделок, особенно в случаях, когда банк планирует передать право требования по кредиту третьим лицам, включая агентства по секьюритизации. В 2014 году были внесены изменения, позволившие использовать электронные закладные, что упростило документооборот, но не отменило необходимости в получении копии оригинала при определённых юридических действиях.
Базовые принципы получения копии закладной
Копия закладной может потребоваться в различных ситуациях: при досрочном погашении ипотеки, при рефинансировании кредита, в случае утраты оригинала или при необходимости подтверждения прав собственности. Согласно статье 13 закона об ипотеке, оригинал закладной хранится у залогодержателя — как правило, у банка-кредитора. Заёмщик имеет право запросить копию этого документа, особенно если ипотека погашена и требуется подтверждение прекращения обязательств. Для получения копии необходимо подать письменное заявление в банк, указав реквизиты кредитного договора и паспортные данные. Заявление может быть подано лично, через представителя по доверенности или через онлайн-банк, если банк предоставляет такую возможность. Копия может быть предоставлена в бумажной форме с подписью и печатью банка или в виде заверенного электронного документа.
Примеры реализации на практике
На практике процедура получения копии закладной может отличаться в зависимости от внутренней политики конкретного банка. Например, в Сбербанке после полного погашения ипотечного кредита клиенту автоматически выдается оригинал закладной, а копия может быть получена по дополнительному запросу. В банке ВТБ требуется заполнение специальной формы заявления, после чего копия предоставляется в течение 5–10 рабочих дней. Некоторые банки, такие как Альфа-Банк, предоставляют возможность получения копии через мобильное приложение или интернет-банк, при условии прохождения аутентификации. Если ипотека была рефинансирована, копия закладной может находиться у нового кредитора или в Росреестре, если оригинал был направлен для государственной регистрации. В таких случаях необходимо уточнить местонахождение документа перед обращением.
Частые заблуждения
Одно из распространённых заблуждений заключается в том, что заемщик не имеет права на копию закладной до полного погашения кредита. На самом деле, заёмщик вправе получить копию в любой момент, так как он является стороной договора и имеет законный интерес. Другое заблуждение — убеждение, что копия закладной хранится в Росреестре. В действительности Росреестр регистрирует сам факт ипотеки, но не хранит закладную как документ. Также ошибочным является мнение, что копия закладной не имеет юридической силы. Заверенная копия, выданная банком, может использоваться в суде и при нотариальных действиях. Наконец, многие считают, что получение копии возможно только лично. Однако действующее законодательство и банковская практика допускают дистанционные способы подачи запроса при наличии электронной подписи или через доверенное лицо.
