Ипотека для самозанятых в 2025 году: как работает и что важно знать
Получить ипотеку сегодня стало проще, чем пять лет назад — даже если вы самозанятый. Банки адаптируются к новым экономическим реалиям, а цифровизация налогообложения помогает им оценивать платёжеспособность не только «официально трудоустроенных», но и фрилансеров, владельцев небольших бизнесов и других самозанятых граждан. Однако подтверждение дохода для таких заёмщиков всё ещё остаётся ключевым этапом. Разберёмся, как оформить ипотеку самозанятому и каким образом использовать чеки из приложения «Мой налог» в качестве доказательства дохода.
Кто считается самозанятым в 2025 году?
В 2025 году к категории самозанятых относятся физические лица, зарегистрированные в налоговой системе как плательщики налога на профессиональный доход (НПД). Это может быть:
- Фрилансер: дизайнер, копирайтер, программист;
- Частный преподаватель, репетитор;
- Курьер, водитель, мастер на дому;
- ИП, работающие без сотрудников, но выбравшие режим НПД;
Благодаря приложению «Мой налог» все доходы фиксируются в реальном времени, а чеки, формируемые при каждой оплате, становятся официальным подтверждением поступлений.
Почему банкам стало интересно кредитовать самозанятых?
Рынок труда изменился: по данным ФНС, в 2025 году более 8 миллионов граждан работают в статусе самозанятых. Это огромный пласт платёжеспособного населения, которому раньше было трудно доказать стабильность дохода. Сегодня цифровые инструменты позволяют банкам:
- Оценивать регулярность поступлений по чекам из «Мой налог»;
- Получать выписки с цифровой подписью из личного кабинета ФНС;
- Использовать скоринг-модели, основанные на Big Data и ИИ;
Такие технологии позволяют снижать риски и предлагать ипотеку самозанятым на условиях, близких к стандартным.
Как подтвердить доход самозанятому: пошаговая инструкция
1. Сформируйте отчёт о доходах через приложение «Мой налог»
В приложении можно сформировать справку о доходах за нужный период (обычно банки просят от 6 до 12 месяцев). Справка содержит:
- Общий доход по месяцам;
- Количество чеков и клиентов;
- Сумму уплаченного налога;
Файл имеет юридическую силу при наличии ЭП (электронной подписи ФНС).
2. Скачайте и заверьте выписку с чеками
Чеки — это доказательства поступлений от клиентов. Они показывают регулярность и стабильность дохода. Важно проследить, чтобы:
- Платежи были расписаны по датам;
- Не было «провалов» — месяцев без поступлений;
- Суммы соответствовали заявленной платёжеспособности (например, для ипотеки на 5 млн ₽ при взносе 20%, ежемесячный доход должен быть не менее 120–150 тыс. ₽);
3. Подготовьте дополнительные документы
Для повышения шансов на одобрение банки могут попросить:
- Выписку по счёту, на который поступают платежи;
- Договоры с клиентами (если есть);
- Справку о постановке на учёт как самозанятого;
- Копии чеков за последние 6–12 месяцев;
Это особенно актуально, если доходы нерегулярные или банк запрашивает подтверждение источника поступлений.
Какие банки дают ипотеку самозанятым в 2025 году?
По состоянию на 2025 год, ипотеку самозанятым выдают крупные игроки: Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк и ряд цифровых банков. Условия зависят от:
- Срока регистрации в статусе НПД (обычно от 6 месяцев);
- Стабильности дохода (без резких колебаний);
- Наличия первоначального взноса (обычно не менее 20%);
Некоторые банки предлагают специальные ипотечные программы для фрилансеров и самозанятых — с упрощённым пакетом документов, но чуть более высокой ставкой.
Ключевые тренды 2025 года в ипотеке для самозанятых
1. Интеграция с ФНС
Банки интегрируют свои платформы с налоговой системой, получая доступ к справкам по API. Это упрощает проверку данных и ускоряет одобрение.
2. Использование цифровых следов
Анализируются не только чеки, но и поведенческие данные: регулярность входа в приложение, геолокация, активность в соцсетях (при согласии клиента).
3. Рост цифровых ипотек
Оформление ипотеки полностью онлайн — без визита в офис — становится нормой. Самозанятые могут загрузить документы через банк-клиент или мобильное приложение.
Советы самозанятым: как повысить шансы на ипотеку
- Работайте официально минимум 6–12 месяцев перед подачей заявки;
- Регулярно формируйте чеки и не забывайте про налоговые отчисления;
- Старайтесь избегать длительных «провалов» в поступлениях;
- Соберите всю документацию заранее и уточните список у кредитора;
- При возможности — привлеките созаёмщика с официальным доходом;
Вывод
Ипотека для самозанятых в 2025 году — это реальный инструмент достижения жилищных целей, а не только на словах. Банки учатся работать с фрилансерами и предпринимателями, а цифровизация налоговой системы делает процесс прозрачным. Главное — системно подходить к подтверждению доходов и готовить документы заранее. Тогда кредиторы будут рассматривать вас наравне с классическими заёмщиками.
