Когда возникает желание убрать созаемщика из ипотеки?
Ситуации бывают разные. Часто всё начинается с развода, ссоры между родственниками или просто изменившихся жизненных обстоятельств. Например, вы оформили ипотеку с бывшим супругом, но теперь не общаетесь и хотите разорвать все финансовые связи. Или, может быть, ваш доход вырос, и вы больше не нуждаетесь в поддержке созаемщика.
Пример из жизни:
Анна и Дмитрий оформили ипотеку в 2018 году. Через три года они развелись. Анна осталась в квартире и продолжала платить ипотеку самостоятельно. Дмитрий участия не принимал, но по документам числился созаемщиком. Когда Анна решила продать квартиру, банк отказал: Дмитрий должен был дать согласие, ведь он — созаемщик. Началась долгая история с переоформлением договора.
Что такое созаемщик и зачем он вообще нужен?
Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком несет ответственность перед банком за выплату ипотеки. Его доход учитывается при расчете суммы кредита. Созаемщики — это не всегда супруги. Это могут быть родители, друзья, даже деловые партнеры.
Важно:
Созаемщик не всегда является собственником жилья. Он может не иметь доли в квартире, но при этом нести полную финансовую ответственность.
Можно ли просто убрать созаемщика из договора?
Короткий ответ — нет. Просто так «выписать» человека из ипотечного договора не получится. Это возможно только с согласия банка, и на это должны быть веские основания.
Вот что нужно учитывать:
- Банк должен быть уверен, что оставшийся заемщик способен самостоятельно выплачивать кредит.
- Придется собрать новые документы: справки о доходах, возможно, пройти повторную проверку кредитной истории.
- Иногда банк может предложить изменить условия кредита: увеличить процентную ставку или пересчитать график платежей.
Пошаговый план: как отказаться от созаемщика
Если вы решились, вот с чего начать:
1. Оцените свои финансовые возможности.
Подумайте, сможете ли вы в одиночку платить ипотеку. Банк будет это проверять. Обычно ориентируются на правило: ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% от дохода.
2. Соберите документы.
Вам понадобятся:
- справка 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия трудового договора;
- выписка из ПФР (если требуется);
- паспорт и СНИЛС.
3. Обратитесь в банк.
Напишите заявление на изменение условий договора и исключение созаемщика. Банк рассмотрит заявку в течение 7–14 рабочих дней.
4. Подпишите дополнительное соглашение.
Если банк одобрит, вы подпишете допсоглашение к ипотечному договору, и созаемщик будет исключён.
5. Зарегистрируйте изменения.
Если созаемщик был собственником, потребуется зарегистрировать изменения в Росреестре.
А если банк отказал?
Такое тоже бывает. Причины могут быть разными:
- Недостаточный доход у оставшегося заемщика.
- Плохая кредитная история.
- Квартира в залоге, и банк не хочет менять условия.
В этом случае есть альтернативные пути:
- Рефинансирование ипотеки.
Это самый популярный способ. Вы берете новый ипотечный кредит на своё имя и погашаете старый. Новый договор — без созаемщика.
Пример:
Евгений и Марина оформили ипотеку в 2020 году. Через два года Евгений захотел убрать Марину из договора. Банк отказал. Тогда он подал заявку на рефинансирование в другой банк, получил одобрение и оформил ипотеку только на себя. Старый договор был закрыт.
- Продажа квартиры.
Иногда проще продать квартиру, погасить ипотеку и купить новое жилье уже без созаемщика.
- Раздел имущества через суд.
Если созаемщик — бывший супруг, а договор не меняется, можно через суд определить доли и обязанности. Но это долгий и затратный путь.
Финансовая сторона вопроса
Чтобы банк согласился на исключение созаемщика, ваш доход должен соответствовать требованиям. Например, если остаток по ипотеке — 3,5 млн рублей, а ежемесячный платеж — 35 000 рублей, то ваш доход должен быть не менее 70 000–80 000 рублей (в зависимости от банка).
Также могут учесть:
- наличие других кредитов;
- количество иждивенцев;
- стабильность работы (например, ИП — менее желательный вариант для некоторых банков).
На что обратить внимание, прежде чем начинать процесс?
- Проверьте, кто собственник квартиры.
Если созаемщик — совладелец, просто убрать его из договора недостаточно. Придется переоформлять право собственности.
- Убедитесь, что нет просрочек.
Банки не рассматривают изменения условий по проблемным кредитам.
- Обсудите всё с созаемщиком.
Даже если вы не общаетесь, его согласие может понадобиться — особенно, если он совладелец.
Заключение: стоит ли игра свеч?
Убрать созаемщика из ипотечного договора — задача не из лёгких, но вполне решаемая. Главное — трезво оценить ситуацию, подготовить документы и быть готовым к переговорам с банком. Иногда проще рефинансировать ипотеку или продать жилье, чем годами пытаться изменить условия старого договора.
В любом случае — не затягивайте. Чем раньше начнёте решать вопрос, тем меньше неожиданностей будет в будущем.
