Что такое кредит на первый взнос: простыми словами
Кредит на первый взнос — это займ, который оформляется для оплаты первоначального взноса по ипотеке или автокредиту. Обычно при оформлении крупного кредита банк требует внести часть стоимости объекта из собственных средств — это и есть первый взнос. Но если нужной суммы нет, некоторые банки или микрофинансовые организации предлагают взять отдельный кредит, чтобы покрыть эту часть.
Схема выглядит просто: человек берет один кредит на первый взнос, а второй — основной, например, ипотечный. На практике получается двойная долговая нагрузка. То есть вы должны уже двум кредиторам, а не одному. Часто такие схемы предлагают застройщики или автосалоны, чтобы увеличить продажи. Но подходит ли это обычному покупателю? Разбираемся дальше.
Когда кредит на первый взнос может быть полезен
В определённых ситуациях такой вариант действительно может выручить. Особенно если:
- Вы уверены в стабильности дохода и можете тянуть два платежа одновременно
- До получения крупной суммы остались считаные месяцы (например, ожидается продажа недвижимости или крупная премия)
- Программа с кредитом на первый взнос позволяет не упустить выгодную цену на квартиру или автомобиль
На рынке недвижимости бывают моменты, когда цены резко растут. В таких случаях промедление может стоить сотен тысяч рублей. И если у вас есть уверенность, что сможете быстро погасить первый кредит, это может быть оправданным риском.
Подводные камни, о которых важно знать
Несмотря на внешнюю простоту, кредит на первый взнос таит в себе множество рисков. Вот на что стоит обратить внимание:
- Повышенная финансовая нагрузка. Вы фактически платите два кредита одновременно
- Большая переплата по процентам. Кредит на первый взнос, как правило, короткий и с высокой ставкой
- Риски отказа в ипотеке. Некоторые банки не одобряют ипотеку, если первый взнос взят в долг
- Проблемы с кредитной историей. Двойная нагрузка может ухудшить ваш скоринг
Также стоит помнить: если вы не справитесь с выплатами по одному из кредитов, банк может пересмотреть условия по основному займу или даже потребовать досрочное погашение.
Как правильно оценить свои возможности
Перед тем как брать кредит на первый взнос, важно трезво оценить свои силы. Не полагайтесь только на текущие доходы — посчитайте сценарии с потерей работы, болезнью или другими форс-мажорами.
Оцените:
- Сколько будет составлять общая сумма выплат по двум кредитам
- Хватит ли доходов после вычета всех обязательных платежей
- Есть ли "финансовая подушка" на 3-6 месяцев жизни без дохода
- Насколько быстро вы сможете закрыть кредит на первый взнос
Если ответы на эти вопросы вызывают сомнения, возможно, стоит подождать с покупкой или рассмотреть жильё/авто подешевле.
Что думают банки и регуляторы
С 2023 года Банк России ужесточил подход к выдаче кредитов с высоким уровнем долговой нагрузки. Это напрямую касается и кредитов на первый взнос. Многие крупные банки перестали работать с такими схемами, особенно в ипотечном сегменте. Это связано с рисками для заёмщика и ухудшением качества портфеля.
В 2025 году тренд на ужесточение продолжается: ЦБ рекомендует банкам учитывать происхождение средств на первый взнос. А это значит, что скрыть кредит на первый взнос становится всё сложнее. Некоторые банки даже начали запрашивать справки о происхождении средств.
Прогноз: останется ли такая схема в будущем?
Скорее всего, в ближайшие 2–3 года кредит на первый взнос постепенно уйдёт с рынка или станет нишевым продуктом. Банки отдают предпочтение более платёжеспособным клиентам, а регулятор усиливает контроль. Это может привести к исчезновению "серых" схем, когда первый взнос маскируется под потребительский кредит без указания цели.
Однако микрофинансовые организации, маркетплейсы и небанковские институции могут продолжать предлагать такие продукты. Поэтому полностью исчезнуть они вряд ли смогут — особенно в условиях снижения уровня доходов населения и роста цен на жильё.
Стоит ли брать кредит на первый взнос: итог
Берите кредит на первый взнос только в крайнем случае — когда нет иных вариантов, а упустить сделку слишком дорого. В остальных случаях лучше подкопить или рассмотреть программу с пониженным первым взносом от надёжного банка.
Запомните:
- Один кредит — это уже ответственность, а два — это стресс
- Всегда считайте полную стоимость покупки с учётом всех процентов
- Не поддавайтесь давлению продавцов и агентов — ваша финансовая стабильность важнее
Если вы всё же решились, проконсультируйтесь с независимым финансовым советником. Возможно, есть менее рискованный путь к вашему дому или автомобилю.
