Что делать, если ипотека больше не по карману?
Когда ежемесячные платежи по ипотеке становятся неподъёмными, а доход нестабилен или вовсе исчезает — банкротство может стать выходом. Но что происходит с ипотекой при банкротстве физического лица? Это не просто списание долгов, а сложная процедура с юридическими нюансами, особенно если в деле замешано жильё, которое ещё не выплачено.
Что такое банкротство физлица и как оно работает
Банкротство — это не «прощение долгов», как многие думают, а признание через суд того, что человек не может исполнять свои обязательства перед кредиторами. Процедура регулируется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Чтобы подать на банкротство, нужно соответствовать нескольким критериям:
- Общая сумма долгов превышает 500 000 рублей.
- Просрочка по выплатам — более 90 дней.
- Нет имущества и дохода, за счёт которого можно погасить долги.
Ипотека и банкротство: как это связано
Главный вопрос — что будет с ипотечной квартирой? Ответ зависит от нескольких факторов:
- Является ли жильё единственным у должника.
- Внесён ли полный платёж по ипотеке.
- Есть ли дети или иждивенцы, зарегистрированные в квартире.
Ипотечное жильё, к сожалению, обычно не считается неприкосновенным. Даже если это единственная квартира, её могут продать, если она находится в залоге у банка. Закон в этом случае на стороне кредитора.
Как проходит процедура банкротства с ипотекой: пошагово
1. Подготовка документов
Первый шаг — собрать полный пакет бумаг: кредитные договоры, справки о доходах, сведения об имуществе, выписку из ЕГРН и т.д. Особенно важно указать в заявлении, что есть ипотека. Суду необходимо понимать, какое имущество находится в залоге.
2. Подача заявления в арбитражный суд
Заявление подаётся по месту регистрации должника. После его принятия суд назначает дату заседания и временного (или финансового) управляющего.
3. Вводится процедура реализации имущества
Если суд признаёт человека банкротом, начинается процесс реализации имущества. Квартира, находящаяся в залоге, скорее всего, будет выставлена на торги. Вырученные средства пойдут в счёт погашения задолженности перед банком.
4. Завершение процедуры
Если после продажи квартиры остаётся долг (например, квартира продана дешевле остатка по кредиту), остаток может быть списан. Однако важно, чтобы не было признаков мошенничества или сокрытия активов.
Что происходит с жильём: три сценария
Судебная практика показывает, что возможны разные варианты в зависимости от конкретной ситуации:
- Квартира продаётся с торгов. Это самый частый сценарий. Например, в деле №А40-123456/2022 из практики Московского арбитражного суда, должник не платил ипотеку более 8 месяцев. Суд признал его банкротом, квартиру продали, а остаток долга списали.
- Квартира остаётся у должника. В редких случаях, если ипотека почти выплачена, а стоимость квартиры невелика, банк может отказаться от залога. Тогда жильё сохраняется. Так было в деле №А56-789101/2021, где остаток по ипотеке составлял всего 150 000 рублей.
- Долг остаётся после продажи. Например, квартира оценена в 3 млн, продана за 2,5 млн, а остаток по ипотеке — 3,2 млн. Тогда недостающие 700 000 списываются после завершения процедуры.
Практические советы для тех, у кого ипотека и долги
Если вы понимаете, что тянуть ипотеку больше не можете — не затягивайте. Чем раньше начнёте действовать, тем выше шанс сохранить часть имущества или добиться выгодных условий.
- Обратитесь к юристу, специализирующемуся на банкротстве. Это сэкономит вам месяцы и нервы.
- Не скрывайте активы — это может привести к уголовной ответственности.
- Уточните, есть ли у вас шанс сохранить жильё. Иногда выгоднее договориться с банком о добровольной продаже, чем дожидаться торгов.
- Если в квартире прописаны несовершеннолетние — уведомите об этом суд. Это может повлиять на решение.
Кейс из практики: как семья с ребёнком избежала выселения
В деле №А40-654321/2023 должник — отец-одиночка с несовершеннолетним сыном — не мог платить ипотеку. Суд учёл, что квартира была единственным жильём, а ребёнок — инвалид. В результате банк согласился на реструктуризацию долга, и суд приостановил процедуру реализации имущества. Семья осталась в квартире.
Вывод: банкротство — это не конец
Банкротство с ипотекой — непростой, но рабочий инструмент, если вы оказались в финансовом тупике. Главное — действовать честно, не бояться обращаться за помощью и понимать, что закон тоже на вашей стороне. Иногда потеря квартиры — это шаг к финансовому оздоровлению и новому старту.
