Можно ли использовать средства от продажи акций для первоначального взноса по ипотеке?
Современные механизмы фондового рынка предоставляют частным инвесторам значительные возможности для накопления капитала. Один из часто возникающих на практике вопросов — допускается ли использовать доходы от продажи акций в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту? Ответ — да, но с рядом важных условий и нюансов.
Законность и регламенты: что говорят банки
С точки зрения законодательства Российской Федерации, физическое лицо вправе использовать любые законно полученные средства, в том числе прибыль от продажи акций, для внесения первоначального взноса. Однако каждый банк устанавливает собственные критерии к источнику этих средств.
Финансовые учреждения требуют документального подтверждения происхождения денег. Это необходимо для соблюдения требований Федерального закона № 115-ФЗ («О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём») и внутренних процедур оценки платёжеспособности заёмщика.
Банк может затребовать:
- брокерские отчёты о продаже ценных бумаг;
- выписки с инвестиционного счёта;
- справку о доходах за определённый период;
- копии налоговых деклараций (при наличии ИИС или при работе с зарубежными брокерами).
Статистика: рост вовлечённости россиян в фондовый рынок
По данным Московской биржи, в 2022 году количество частных инвесторов превысило 20 миллионов человек, а к концу 2024 — уже более 34 миллионов. За последние три года интерес к фондовому рынку возрос более чем на 70%.
Продажи акций физическими лицами также выросли:
- В 2022 году объём продаж частными инвесторами составил около 1,1 трлн рублей;
- В 2023 — 1,3 трлн рублей;
- В 2024 году — более 1,5 трлн рублей.
Это напрямую связано с ростом осведомлённости граждан в вопросах инвестирования, а также со стремлением защитить накопления от инфляции.
Динамика увеличила число случаев, когда средства от продажи акций идут в ипотеку
Согласно данным Дом.РФ, в 2024 году около 5,4% заемщиков использовали средства, полученные от инвестиций, в том числе от продажи фондовых активов, как источник первоначального взноса. Это на 2,1% больше, чем в 2022 году. Ожидается, что к концу 2025 года этот показатель может вырасти до 7%.
Экономические аспекты: выгода или риск?
Использование средств от продажи акций имеет как преимущества, так и потенциальные риски.
Плюсы:
- Возможность быстро накопить нужную сумму при благоприятной рыночной ситуации;
- Часто — более высокая доходность по сравнению с банковскими вкладами;
- Гибкость: можно продать активы в нужный момент и использовать прибыль.
Минусы:
- Волатильность фондового рынка, особенно в периоды экономической нестабильности;
- Уплата налога (13% НДФЛ) при продаже акций, если не соблюдены условия льгот (например, трёхлетнего владения);
- Потеря будущего инвестиционного потенциала капитала.
Эти факторы стоит учитывать при принятии решения: целесообразно ли зафиксировать прибыль для покупки жилья, или есть смысл оставить активы в инвестиционном портфеле.
Прогнозы: инвестиции как новый формат накоплений на жильё
Эксперты предсказывают, что в 2025–2027 годах инвестиции на фондовом рынке станут основным инструментом накопления на крупные покупки у 20–30% россиян среднего класса. С учетом инфляции и ограниченной доходности по депозитам, граждане активно осваивают ценные бумаги как способ получения дохода.
По оценкам аналитического центра ЦБ РФ, к 2027 году до 10% ипотечных заёмщиков будут использовать прибыль от инвестиций (включая акции и облигации) в качестве основного источника средств для первого взноса.
Как это влияет на банковскую и инвестиционную индустрии
Рост использования фондовых активов для финансирования приобретения жилья влияет сразу на две отрасли:
- Банковский сектор усиливает требования к прозрачности источников капитала и консультированию клиентов по финансовому планированию.
- Инвестиционные компании расширяют предложения и образовательные программы, мотивируя клиентов использовать инвестиции как инструмент достижения жизненных целей (включая покупку квартиры).
Дополнительно это стимулирует развитие финансовой грамотности среди населения и укрепляет взаимосвязь между фондовым рынком и розничным кредитованием.
Вывод: можно, но с осторожностью
Средства от продажи акций можно использовать для первоначального взноса по ипотеке, если они получены легально и подтверждены документально. Это становится всё более популярной стратегией среди инвесторов, особенно на фоне роста доходности фондового рынка.
Тем не менее, важно учитывать риски и корректно планировать момент выхода из активов. Оптимальным решением будет консультация с финансовым консультантом и ипотечным брокером перед принятием ключевых решений.
